昆明个人信贷业务按照实现形式的不同，主要包括昆明个人贷款和信用卡透支。

 

　　面向个人发放贷款是昆明个人信贷的主要实现形式。本书将重点就该类个人信贷业务的理论与实务进行阐述。在此后的章节中，如无特别说明，昆明个人信贷业务专指此类昆明个人贷款。

 

　　信用卡的发行也是商业银行个人信贷的实现形式之一，这种方式在近几十年发展迅速，但对于发卡银行来说，获得利息不是其主要利润来源，而通过持卡人刷卡消费从商户处得到的手续费收入则是信用卡的主要盈利点。正是由于其特殊的盈利模式，本书的业务讨论中，并不包含对信用卡业务的描述。

 

　　面向个人客户发放的贷款在银行的产品体系中，又可作以下几种方式的分类：

 

　　1.根据贷款用途的不同，昆明个人信贷业务可分为个人住房贷款(又称个人住房按揭)、个人汽车贷款、个人创业及生产经营用途贷款、日常耐用消费品贷款、助学贷款等多种。从世界各国个人信贷市场状况来看，个人住房贷款和个人汽车贷款占据个人信贷业务的主要份额。

 

　　2.根据贷款有无担保，可分为信用贷款和担保贷款。信用贷款即借款人完全凭借个人信用申请获得的贷款。担保贷款则是指借款人通过提供一定的担保措施申请的贷款。担保方式又分为权利质押、财产抵押、第三方保证等几种方式。通常根据个人贷款的金额、用途的不同，有不同的贷款方式。

 

　　3.根据贷款期限不同，可分为短期、中长期、长期贷款。短期贷款指期限在1年以内的个人贷款;中长期贷款期限为1到5年;长期贷款期限为5年以上。

 

　　4.根据贷款偿还方式不同，可分为分期还款贷款、一次性偿还贷款、循环使用贷款等。分期还款指借款人在贷款期限内分若干次偿还贷款本金和利息，大多数个人贷款均采取分期还款的方式，这种方式更适合借款人现金流安排的需要。一次性偿还指在贷款到期时，借款人将本金和利息一次性偿还借款银行，这种方式主要适用于短期贷款。循环使用贷款指借款人获得放款机构的贷款授信,在一定的期限内，借款人可在授信额度内支用贷款，并在偿还后可再次支用。信用卡透支是典型的循环使用类型的个人信贷。一些商业银行也开发了个人客户的综合授信、额度循环使用的贷款产品等，这些均属于循环使用贷款的类别。