从全球市场来看，个人信贷在现代市场经济中不断成熟完善，已经成为商业银行信贷产品的重要组成部分。尤其是在成熟市场经济国家，个人信贷业务已成为商业银行的基本产品，在其信贷资产规模和利润来源中占据重要的份额。除了是商业银行的重要盈利渠道，个人信贷业务在整个经济体系的发展中都具有举足轻重的作用。昆明贷款公司从以下几个方面来分析。

 

　　(一)个人信贷是现代经济体系健康运转必不可少的经济行为

 

　　在信用消费产生之前，经济体系中的商品流通由物物交换发展到以货币购买的方式进行，是历史性的进步;而个人信贷又将其由货币购买的方式发展到信用交易的方式，这对促进流通、加快经济体系的运转具有重要作用。

 

　　现代市场经济中，消费作为经济运转循环的起点和终点，对经济发展起着重要的导向作用。据测算，发达市场经济国家中居民消费对国民经济增长的贡献度超过60%，而这些国家中，信用方式的消费占到居民消费的30%以上，可见消费信贷对其经济明显的拉动作用。特别是经济发展到一定程度，转向买方市场格局的时候，消费信贷就成为刺激消费、扩大国内市场需求，从而保持经济持续发展必不可少的有效措施。国内个人信贷虽然发展时间不长，但从20世纪90年代个人住房贷款、汽车贷款等个人信贷业务的开展初期，就被赋予了通货紧缩时期扩大内需拉动经济的重要使命。

 

　　从另一个角度讲，生产投资领域的信用支持已成为产业发展必不可少的推动因素，但作为投资一生产一消费的产业循环，如果只有生产投资环节信用支持的扩大，缺少消费信用的支持，必然会发生产能过剩的问题，产业循环无法达到有效的均衡运转。因此，必须依靠消费信用对供给的有效引导，实现供给与需求之间的结构平衡，从而实现产业升级，推动经济发展。

 

　　可见，消费信贷不单是一种信贷产品，它对整个经济的发展起着不可替代的作用。

 

　　(二)个人信贷业务是现代商业银行信贷资产的重要组成部分和重要的利润增长点

 

　　首先，个人信贷业务是商业银行资金运用的重要渠道，是其重要的收人来源。从国际银行业的发展来看，个人信贷业务由于具有相对于对公信贷来说更低的风险水平，有较大的利息收人空间，因此，个人信贷业务为银行带来颇为可观的利息收人。特别是随着资本市场的发展，直接融资在生产资金来源中的比重不断提高，商业银行对公信贷市场空间缩小，竞争日趋激烈，从而盈利空间减小，个人信贷即成为银行信贷结构调整的重要方向。据统计，花旗银行2000年主要收人中的44%来自消费信贷业务。除了利息收人，个人信贷业务还会带来一些相关服务的中间收人，包括资信证明、保险代理等，这些收人在商业银行收人中也占据了相当重要的份额。(www.dAmi ke.cn)

 

　　其次，个人信贷是商业银行个人银行业务的重要组成部分。个人银行业务是商业银行的支柱业务体系之一，个人客户为商业银行带来几乎一半的利润，能否在个人银行业务领域占据一定的市场份额，是商业银行市场竞争能力的重要体现。而个人银行业务产品体系的完善与否对增强对客户的吸引力至关重要。个人信贷是个人银行业务资产业务、负债业务、中间业务三大产品系列中的资产业务部分，是商业银行不可缺少的个人银行业务产品。

 

　　再次，个人信贷有助于商业银行信贷资金投向的多元化，可以降低资金投向集中的风险性。商业银行作为经营货币的风险性行业，在经营中必须高度关注风险的防范和控制。因此信贷资金的运用应避免过于集中，包括在客户群、行业、地域等方面的集中。而个人信贷具有不同于银行传统的对公贷款的特点和风险水平，因而是商业银行扩大资金运用渠道，分散风险的重要方向。

 

　　总体来说，随着现代商业银行的发展，个人信贷业务在其经营中具有日趋重要的战略地位和盈利能力，成为国际大银行市场竞争的焦点领域之一。

 

　　(三)个人信贷是挖掘消费潜力，提高居民生活水平必不可少的金融工具

 

　　其主要体现在以下四个方面：一是个人信贷业务可以为个人客户提供资金周转的便利，解决其暂时的资金短缺和应付紧急事件的资金需求;二是借款人通过信贷融资，可以提前获得对高档生活用品和奢侈品的消费，改善生活品质;三是为个人的生产经营提供信贷资金支持，这主要指向个人客户发放的用于经营资金周转的信贷业务，可以帮助个人主体实现创业经营和财富增长;四是个人信贷是个人客户理财的重要内容之一，个人客户可以根据自身拥有财产的状况和现金流情况，合理安排利用个人信贷资金进行消费或其他支出。

 

　　-综上所述，个人信贷既是消费升级、经济发展的需要，又是城乡居民消费水平提高的迫切要求，也是银行调整结构、提高资产质量、增强资产流动性和金融产品创新的客观需求。

 

　　(四)个人信贷业务存在的弊端

 

　　当然，任何一种经济行为有其存在的价值，同时也必然存在一定的弊端。个人信贷也是如此，其弊端主要体现在以下两方面，一是由于是一项面向个人客户的信贷资金发放行为，是一种风险与收益并存的金融产品，必然存在风险防范的漏洞，从而为犯罪分子利用现代手段进行金融诈骗套取非法资金提供了新的机会;二是个人信贷对扩大市场需求、刺激经济方面的作用如果发挥过度，则有可能会引起经济体系的泡沫化增长，引发通货膨胀，起到反面作用。